ประกันบ้าน ไฟไหม้ vs น้ำท่วม ต่างกันยังไง น้ำท่วมคุ้มแค่ 20,000 บาท/ปี จริงไหม

ฝนตกหนักทีไร ใจก็แอบหวั่นว่าน้ำจะเข้าบ้านไหม พอมีประกันบ้านติดไว้แล้วก็เผลอสบายใจว่า "ถ้าน้ำท่วมก็คงเคลมได้" แต่ความจริงที่หลายบ้านมารู้ตอนน้ำลดแล้วคือ ประกันอัคคีภัยที่อยู่อาศัยกับความคุ้มครองน้ำท่วม เป็นคนละก้อนกัน และน้ำท่วมมักมาพร้อม "เพดานวงเงิน" ที่เล็กกว่าที่คิดมาก บทความนี้ชวนคุณอ่านกรมธรรม์บ้านให้ขาด ว่าไฟไหม้คุ้มอะไร น้ำท่วมคุ้มแค่ไหน และบ้านแบบไหนควรให้น้ำหนักภัยใด เพื่อให้คุณถามบริษัทประกันได้ตรงจุดก่อนตัดสินใจ

สรุปใน 30 วินาที: 3 ก้อนที่คนสับสนบ่อย

• ไฟไหม้ = ความคุ้มครองพื้นฐานของกรมธรรม์อัคคีภัยที่อยู่อาศัย (ถ้ากู้ซื้อบ้าน ธนาคารมักกำหนดให้ทำไว้คุ้มหลักประกัน)
• น้ำท่วมจากภายนอก = อยู่ในกลุ่ม "ภัยธรรมชาติ" ที่มีเพดานวงเงินรวม (sub-limit) ไม่เกิน 20,000 บาท/ปี ไม่ใช่วงเงินเท่าทุนประกันตัวบ้าน
• "ภัยเนื่องจากน้ำ" ในภัยพื้นฐาน = น้ำรั่ว/ท่อแตกภายในบ้าน คนละเรื่องกับน้ำท่วมจากภายนอก จุดนี้คือที่มาของการเคลมไม่ผ่านบ่อยที่สุด

เปิดกรมธรรม์อัคคีภัยที่อยู่อาศัย: จริง ๆ แล้วคุ้มอะไรบ้าง

กรมธรรม์ประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัยในไทยใช้แบบมาตรฐานตามคำสั่งนายทะเบียนที่ 2/2558 ของ คปภ. หมายความว่าโครงสร้างความคุ้มครองพื้นฐานของทุกบริษัทคล้ายกัน ต่างกันที่ทุนประกัน เบี้ย และส่วนขยาย ภัยพื้นฐานที่กรมธรรม์มาตรฐานคุ้มมี 6 ภัย ดังตารางด้านล่าง

หัวใจของเรื่อง: น้ำท่วมคุ้มแค่ 20,000 บาท/ปี จริงหรือ

กรมธรรม์อัคคีภัยที่อยู่อาศัยมาตรฐานจะแนบความคุ้มครอง "ภัยธรรมชาติ" 4 ภัยมาให้โดยอัตโนมัติ ได้แก่ น้ำท่วม ลมพายุ แผ่นดินไหว และลูกเห็บ แต่ทั้ง 4 ภัยนี้ใช้เพดานวงเงินรวมกัน (sub-limit) ไม่เกิน 20,000 บาทต่อปีต่อกรมธรรม์ ไม่ใช่วงเงินเท่าทุนประกันตัวบ้าน เบี้ยส่วนนี้ถูกมากเพียงราว 100 บาท (เบี้ยสุทธิ) จึงเป็นของแถมที่ "มีติดมา" จริง แต่ "วงเงินเล็ก" สำหรับน้ำท่วมจริงจัง ถ้าบ้านคุณอยู่โซนเสี่ยงและต้องการวงเงินน้ำท่วมสูงกว่านี้ ต้องซื้อความคุ้มครองภัยน้ำท่วมเพิ่ม (ส่วนขยาย) แยกตามทุนที่ต้องการ

ไฟไหม้ vs น้ำท่วม ต่างกันตรงไหนในทางปฏิบัติ

สาเหตุที่น้ำท่วมถูกตั้งวงเงินต่ำ เพราะบริษัทประกันมองว่าเป็นภัยที่เกิดซ้ำในบางพื้นที่และคาดเดาได้ ขณะที่ไฟไหม้เป็นภัยกระจายความเสี่ยงได้ดีกว่า จึงคุ้มเต็มทุนประกัน อีกจุดที่ต่างกันคือ น้ำท่วมมักทำลายของในบ้าน เครื่องใช้ไฟฟ้า เฟอร์นิเจอร์ ก่อนตัวโครงสร้าง ดังนั้นถ้ากังวลน้ำท่วม ต้องดูทั้งวงเงินภัยน้ำท่วม และวงเงินส่วนทรัพย์สินภายในบ้านควบคู่กัน

เบี้ยประกันอัคคีภัยบ้านราคาประมาณเท่าไร

เบี้ยประกันอัคคีภัยที่อยู่อาศัยโดยทั่วไปอยู่ที่ราว 0.1% ของทุนประกันต่อปี ตัวเลขนี้ผันผวนตามบริษัทและปี จึงควรใช้เป็นกรอบประมาณการ ไม่ใช่ราคาตายตัว

เช่าบ้าน/คอนโดอยู่ ทำประกันได้ไหม

ผู้เช่าที่ไม่ใช่เจ้าของกรรมสิทธิ์ก็ทำประกันได้ โดยเน้น 2 ส่วนที่เป็นของตัวเอง คือ (1) ทรัพย์สินภายใน/ของใช้ส่วนตัว เช่น เฟอร์นิเจอร์ เครื่องใช้ไฟฟ้า ของส่วนตัว และ (2) ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก เช่น น้ำรั่วจากห้องเราลงไปทำห้องชั้นล่างเสียหาย สำหรับคนอยู่คอนโด ควรรู้ว่าประกันของนิติบุคคลอาคารชุดมักคุ้มเฉพาะโครงสร้างและพื้นที่ส่วนกลาง ไม่รวมทรัพย์สินในห้องชุดของเรา จึงควรทำประกันห้องชุดเพิ่มเองถ้าต้องการคุ้มของในห้อง บางกรมธรรม์ยังมีค่าเช่าที่พักชั่วคราวระหว่างซ่อมให้ด้วย

ก่อนตัดสินใจ ตรวจ 4 เรื่องนี้ให้ครบ

• ทุนประกันตัวบ้านพอ "สร้างใหม่" จริงไหม — คิดจากค่าก่อสร้าง ไม่ใช่ราคาตลาดที่รวมที่ดิน
• วงเงินภัยน้ำท่วมเท่าไร — ในกรมธรรม์มาตรฐานคือ sub-limit รวม 20,000 บาท/ปี ถ้าอยากได้มากกว่าต้องซื้อส่วนขยาย
• ของในบ้าน/เครื่องใช้ไฟฟ้า รวมอยู่ในความคุ้มครองหรือต้องระบุเพิ่ม (และของมีค่า เงินสด เครื่องประดับ มักต้องระบุแยก)
• เงื่อนไขการเคลม เอกสารที่ต้องเตรียม และมีค่าเสียหายส่วนแรก (deductible) ที่เราต้องจ่ายเองก่อนหรือไม่

สรุปคือ ไฟไหม้กับน้ำท่วมไม่ใช่ของแถมที่มาคู่กันแบบวงเงินเท่ากัน ไฟไหม้เป็นฐานที่เกือบทุกบ้านมีและคุ้มเต็มทุนประกัน ส่วนน้ำท่วมมาในกลุ่มภัยธรรมชาติที่มีเพดานรวมเพียง 20,000 บาท/ปี ถ้าบ้านอยู่โซนเสี่ยงควรพิจารณาส่วนขยายและดูวงเงินของในบ้านด้วย เมื่อรู้ว่าต้องถามอะไร การเทียบหลายแผนก็จะง่ายและคุ้มกว่าการเลือกจากราคาอย่างเดียว